退休金小學堂｜投資相談所

昨天跟友人討論，其中一個就是要存多少退休金或是說財務準備才足夠過上比較自由的生活呢？三千萬？五千萬？一億？他的知足能常樂卻無法讓你的歲月靜好！

投資其實是認識自己的一個過程，當越認識自己，才能夠做出最適合的決定！

因為我沒時間跟每個人說明，所以摘要跟大家講講我的看法與步驟：

• 步驟一：記帳統計合理的生活年度花費
• 步驟二：統計投資平均年化收益率或者年均被動收入
• 步驟三：設定被動收入需達生活費1.33倍或1.66倍
• 步驟四：規劃獨立預算及緊急預備金

完成這四個步驟也達成設定數字，就去做自己想做的事吧！

一：記帳統計合理的生活年度花費

這事情是基本功也很容易，因為不論你用Excel或是紙筆也行。不論記的非常細膩（你買瓶飲料也記）還是只是概略掌握（整年度誤差幾千到幾萬），只要不背離實際數字即可得到合理的月度和年度花費金額。我提供個人統計資產的檔案，請複製後再修改喔

• 食、衣、住、行的每月需求雖不固定，卻很容易取得一個客觀而合理的金額。
• 房地、汽車等稅賦相對是明確的，拿稅單看看即可明瞭
• 保險費用也不難預估，對於有繳費期限的主約保費和儲蓄險，這類不會在退休後需要續繳的，即不用計算
• 孩子就學、補習等費用，於孩子完成學業即毋需付擔的費用，亦不用計算在退休生活費用裡

二：統計投資平均年化收益率或者年均被動收入

退休金不應該是一筆定額的金錢，也不應該是累積到定額後，開始退休使用退休金。何不換一種規劃，讓你的資產收益足以支應你的退休生活，年齡越大，可支配所得也越來越高，你更可能因此心情越來越好而延年益壽呢 !

統計你的投資平均收益率或者年均被動收入（指數投資可以抓 6% ~ 8%），掌握自己合理可達成的投資報酬率，即可明確地估算出自己的資產目標。

如果你有如此劇烈的資產波動，要評估年化報酬率的均值可以拉更長時間的投資效益來看，並且開始規劃一定比例的錢投注在穩定累積資產的投資標的上。畢竟越往退休之路走去，越是需要穩定增值的資產部位。

三：設定被動收入需達生活費1.33倍或1.66倍

為什麼我們建議投資收益（被動收入）需達到生活費的1.33或1.66倍呢?

因為除了通貨膨漲會稀釋我們的消費力，我們在步驟一所計算的生活費用難免有所遺漏，並且我們會有旅遊、朋友聚餐及交際需求。在投資收益足以支應的生活所需的前提下，應該設定一個倍率，以避免因生活費透支而侵蝕投資本金。

基於以上，我們先來作試算

例舉:

• 您所概算退休後月度花費為5萬元，並且你的投資年均報酬率為6%，再來是你設定的被動收入倍數為1.33倍。
• 則你的全年生活費即為 5萬ｘ12個月＝60萬元，而你所需的被動收入為60萬ｘ1.33倍＝80萬元。在投資年報酬6%的條件下: 80萬÷6%＝1333萬（投資本金需求）

這個邏輯乃在於：當你有約當1300萬的投資母金時，而年均投報率6%的條件下，你每年可獲取約當80萬的投資收益，如此足以支應你退休後一年60萬的生活所需。又如若你在65歲後有額外的保險年金或退休年金可領取，則你的可支配所得將變的更充裕。退休計劃已然不敗。

四：規劃獨立預算及緊急預備金

這是最後的一個步驟，因為人生漫漫，總有很多計劃外的需求會在你不經意時降臨，包含換車、家族旅遊、孩子出國唸書或是意外的醫療等費用！。

在你可預期時，不妨將相應費用加入上項投資本金以外，作為目標，如上例舉：在1300萬以上再加入二部車的費用300萬以及孩子出國唸書400萬，則總計為2000萬。

本文所例舉的數字皆有很大的彈性，完全因人而異。重要的反而不是金額，而是方法。記帳的方法，年化投資報酬率的掌握，以及建構一個穩健的投資組合。

如此，你即可以去做自己想做的事情，去追逐自己生命的價值了。加油吧～

如果你還不懂或是有其他要討論的，歡迎留言或私訊來聊聊喔～

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